Eigen geld
Eigen geld is geld op een bankrekening, spaarrekening of in
effecten (aandelen, obligaties etc.). Eigen geld is ook het verschil tussen de
verkoopprijs van de oude woning en de daarbij behorende hypotheek, de
zogenaamde overwaarde. Is het verstandig dit eigen geld te gebruiken bij de
aankoop van een andere woning of juist niet? Niet echt, want als u het eigen
geld in uw huis stopt of uw hypotheek sneller dan nodig aflost, bent u in de
meeste gevallen een dief van uw eigen portemonnee. Eigen geld buiten het huis
houden kan de hypotheeklasten zelfs verlagen. De reden is dat de
hypotheekrente een van de weinige aftrekposten is. Dat wil zeggen, als de
hypotheek is gebruikt voor de aanschaf of verbouwing van de woning.
Vroeg of laat hebben de meeste mensen behoefte aan extra
geld voor consumptieve doeleinden zoals een tweede huis, boot, auto etc..
Als u hiervoor geld leent is de rente niet meer aftrekbaar.
Als u toch geld leent kan dat tot gevolg hebben dat de aankoop te duur wordt
of een belegging onrendabel. Het eigen geld hiervoor beschikbaar houden, of
sparen voor een aankoop is dan meestal voordeliger.
Wanneer u bij verkoop van uw huidige woning EUR 90.756,-
overhoudt, stop die dan niet in uw nieuwe huis. Als u dit geld in de toekomst
namelijk nodig heeft, zult u uw hypotheek moeten verhogen. De rente over die
verhoging is dan niet meer aftrekbaar als u het geld gebruikt voor
consumptieve doeleinden. Als u het geld daarentegen wegzet, kunt u er ook in
de toekomst over blijven beschikken.
U hoeft over beleggingsrendementen tegenwoordig slechts
1,2% belasting te betalen, terwijl ze (dividend) vroeger progressief belast
waren. Daarnaast moest u over uw vermogen in het verleden ook nog
vermogensbelasting betalen van 0,8 promille. Ook deze vermogensbelasting is
inmiddels afgeschaft.
Stel dat u het geld uit uw huidige woning nodig heeft
voordat deze is verkocht, kunt u hiervoor een overbruggingskrediet
afsluiten.
Voorbeeld
Het moet mogelijk zijn om met uw eigen geld een behoorlijk
rendement te behalen. Zodanig dat u van het rendement de extra rente kunt
betalen als u een hogere hypotheek afsluit. Een voorbeeld ter verduidelijking.
U heeft EUR 90.756,- eigen geld. De hypotheekrente is 7% en de te betalen
belasting is 42%. U betaalt dan netto EUR 3.685,- aan hypotheekrente. Stel dat
de EUR 90.756,- aan rendement 6 % oplevert. Dat is netto EUR 4.356,-. Na
betaling van de extra hypotheekrente houdt u nog EUR 672,- over.
Als u het eigen geld in uw huis stopt, bespaart u dus EUR
3.685,- aan rente. Aangezien over de waarde van de eigen woning geen belasting
hoeft te worden betaald, leidt dat tot een besparing. Maar u houdt ook niets
over.
Wat de kosten betreft maakt het dus niet uit of u het eigen
geld wel of niet in uw eigen woning stopt. Blijft het voordeel dat u over EUR
90.756,- kunt blijven beschikken als u dit bedrag buiten de woning houdt. En
als het rendement over die EUR 90.756,- boven de 6% uitkomt, levert dit al
snel een toenemende meeropbrengst op.